Pengaruh Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan, Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Penggunaan Pinjaman Peer To Peer Lending (Studi Kasus Generasi Z Di Kabupaten Buleleng)
DOI:
https://doi.org/10.37385/msej.v7i4.10763Keywords:
Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan, Persepsi Risiko, Minat P2P, Generasi Z.Abstract
Penelitian ini bertujuan menganalisis pengaruh literasi keuangan, perilaku keuangan, dan persepsi risiko terhadap minat penggunaan pinjaman peer to peer lending pada Generasi Z di Kabupaten Buleleng. Penelitian ini dilatarbelakangi oleh meningkatnya penggunaan layanan peer to peer lending yang disertai tingginya tingkat gagal bayar, khususnya pada kalangan Generasi Z. Kabupaten Buleleng dipilih sebagai lokasi penelitian karena memiliki jumlah Generasi Z tertinggi di Provinsi Bali serta menunjukkan potensi pertumbuhan penggunaan layanan keuangan digital yang cukup besar. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan data primer yang diperoleh melalui penyebaran kuesioner secara daring kepada responden Generasi Z yang berdomisili di Kabupaten Buleleng. Teknik analisis data meliputi uji statistik deskriptif, uji validitas dan reliabilitas, uji asumsi klasik, analisis regresi linear berganda, uji parsial (uji t), uji simultan (uji F), serta uji koefisien determinasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan, perilaku keuangan, dan persepsi risiko secara parsial maupun simultan berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan peer to peer lending. Temuan ini menunjukkan bahwa pemahaman keuangan, pengelolaan keuangan, dan persepsi risiko menjadi faktor penting dalam menentukan minat Generasi Z menggunakan layanan pinjaman digital.
References
Adiputra, I. M., & Purnamawati, I. G. (2024). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kepercayaan, Resiko, Lingkungan, Dan Sistem Informasi Akuntansi Terhadap Efektivitas Aplikasi Balipay Dengan Kepuasan Sebagai Pemoderasi. (JIMAT) Jurnal Mahasiswa Akuntansi), 15.
Afrianty, N. (2021). Theory of Planned Behavior (Mendeteksi Intensi Masyarakat Menggunakan Produk Perbankan Syariah) (M. Herawati, Ed.).
Aji, N. M. B., & Bagana, B. D. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Kepercayaan, dan Risiko terhadap Minat Menggunakan Pinjaman Online: Studi Kasus Pada Mahasiswa PTN dan PTS di Kota Semarang. Journal Of Administration and Educational Management (ALIGNMENT), 7(1). https://doi.org/10.31539/alignment.v7i1.9234
Annur, C. (2024, March 1). Inilah 10 Provinsi yang Entitasnya Paling Banyak Utang Pinjol Akhir 2023, Wilayah Mana Teratas. Databoks. https://databoks.katadata.co.id/keuangan/statistik/c3d775443d10636
Audrey, R., & Kristianto, A. (2024). Determinasi Minat Pinjaman OnlineGen-Z Daerah Perbatasan Kalimantan Barat (Studi Empiris Penggunaan SPinjam). Jurnal Ekonomi Dan Perkembangan Bisnis, 8.
Badan Pusat Statistik. (2024). Provinsi Bali Dalam Angka 2024. Badan Pusat Statistik Provinsi Bali. https://bali.bps.go.id
Bank Indonesia. (2025, April). Laporan Kebijakan Moneter Triwulan I 2025. Bank Indonesia. https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/Pages/Laporan-Kebijakan-Moneter-Triwulan-I-2025.aspx
Baskoro, Y. (2024, October 24). Masyarakat Bali Ikut “Terjerat Pinjol”, Sebagian Besar untuk Gaya Hidup. Nusabali.Com. https://www.nusabali.com/berita/178499/masyarakat-bali-ikut-terjerat-pinjol-sebagian-besar-untuk-gaya-hidup
Brida. (2025). Paham Judol dan Pinjol Bersama Kominfo. Badan Riset Dan Inovasi Daerah. https://brida.bulelengkab.go.id
Budiman, A. (2024). Milenial dan Gen Z Terjerat Pusaran Utang Pinjol.
Buleleng, P. (2025, September 24). Kadis Suwarmawan Ajak Generasi Muda Melek Literasi Digital Finansial.
Damayanti, A. (2025, January 12). Penunggak Utang Pinjol Didominaasi Milenial dan Gen Z. Detik Sumbagsel. https://www.detik.com/sumbagsel/bisnis/d-7728689/penunggak-utang-pinjol-didominasi-milenial-dan-gen-z
Dananjaya, I. G. N., Prayudi, M. A., Paradila, I. M. P., & Wikantara, I. W. A. (2021). Building a Sustainable Business Ecosystem in Villages: The Role of Financial Literacy and Accountability in Encouraging Student Intentions. Adcances in Economics, Business and Management Research.
Dayinati, E., Manurung, U., & Putri, A. (2024). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Generasi Milenial dan Z Terjebak Pinjaman Online. Islamic Economics & Finacial Journal, 3, 753–760. https://doi.org/10.56672/assyirkah.v3i2.152
Dewi, L., Herawati, N., & Wahyuni, M. (2023). The Influence of Perceived Benefits, Perceptions of Ease and Perception of Risks on Student’s Cryptocurrency Investment Interest. In Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi ) Universitas Pendidikan Ganesha (Vol. 14, Number 01).
Eka, S. (2025). Perempuan Buleleng Bunuh Diri di Jembatan Bangkung Diduga Terlilit Pinjol. Detik Bali. https://www.detik.com
Elsalonika, A. (2025). Perilaku Keuangan Generasi Z: Peran Penerapan Financial Technology, Literasi Keuangan, dan Efikasi Diri. Jurnal Manajemen Bisnis Dan Kewirausahaan, 9, 365–379.
Faradila, D., & Rafik, A. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan dan Intensi Meminjam dari Pinjaman Online/P2P Lending pada Mahasiswa Universitas Islam Indonesia (Vol. 02, Number 03). https://journal.uii.ac.id/selma/index
Ghozali, I. (2018). Aplikasi Analisis Multivariente Dengan Program SPSS 25 (9th ed.). Badan Penerbitan Universitas Diponegoro.
Herawati, Dewi, & Meitriana. (2024). Literasi Keuangan Dan Resiliensi Keuangan Mahasiswa: Ditinjau Dari Perspektif Gender. KRISNA: Kumpulan Riset Akuntansi, 16(1), 43–56. https://doi.org/10.22225/kr.16.1.2024.43-56
Herawati, N. T., Candiasa, I. M., Yadnyana, I. K., & Suharsono, N. (2018). Factors That Influence Financial Behavior Among Accounting Students in Bali. International Journal of Business Administration, 9(3), 30. https://doi.org/10.5430/ijba.v9n3p30
Herawati, N. T., Meitriana, M. A., & Sujana, N. (2021). The Effects of Financial Literacy, Education, and Technology on the Sustainability of Sawan District’s Micro, Small, and Medium Enterprises (MSMEs). Advances in Economics, Business and Management Research, 197.
Herawati, N. T., & Sinarwati, N. K. (2023). Financial Literacy Program In High School And Its Impact On Student’s Financial Literacy Index. Proceeding of the Perbanas International Seminar on Economics, Business, Management, Accounting and IT (PROFICIENT) 2023.
Herawati, Wahyuni, M., Dewi, L., & Savitri, N. L. (2020). Financial Self Efficacy: A Mediator in Advancing Financial Behavior among Accounting Students. Journal of Academic Finance, 11.
Irena, F., & Mastan, S. (2024). Pengaruh Financial Literacy, Financial Inclusion, Financial Behavior Terhadap Keputusan Melakukan Pinjaman Online (Vol. 8, Number 3).
Joplinitha, M. N. J., & Masdiantini, R. P. (2024). Pengaruh Sikap, Norma Subjektif, dan Kontrol Perilaku terhadap Niat Berinvestasi Peer To Peer Lending pada Masyarakat Kota Denpasar. VJRA, 13.
Junior, F. (2025, April 8). Risiko Dampaknya Sangat Besar, Warga Buleleng Diminta Tingkatkan Kesadaran Bahaya Pinjol. Radarbali,Id.
Kartika, E., & Lestari, M. R. (2024). Pengaruh Pendapatan, Literasi Keuangan, Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Menggunakan Paylatter Pada Generasi Z di Kota Semarang. Jurnal Mirai Management, 9(2), 2024–2659.
Kumalasari, A., & Lestari, W. (2022). Analisis Dalam Berinteraksi Pada Peer to Peer Lending Dalam Kredit Macet Pinjaman Online dan Paylater Yang Didominasi Oleh Generasi Z. Jurnal Sistem Informasi Dan Manajemen.
Kusniarti, A. A. (2025). Masyarakat Desa Bulian Diedukasi Bahaya Penipuan Online, Pinjaman Online Ilegal, Hingga Judi Onlines. Tribun Bali.
Lestari, F., & Zahra, Q. (2024). The Influence of Financial Literacy on Gen Z’s Lifestyle in Using ShopeePayLater.
Lika, E., & Dananti, K. (2022). Implementasi Theory of Planned Behavior, Risk Tolerance Dan Financial Litercay Terhadap Investment Intention Pada Peer to Peer Lending di Surakarta. Jurnal Ilmiah Manajemen, Bisnis, Dan Kewirausahaan , 2.
Martadinata, P., & Pasek, N. (2024). Peran Literasi Keuangan dan Kemampuan Manajerial Dalam Mengoptimalkan Kinerja Keuangan UMKM. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi, 15.
Masdiantini, P., Devi, S., & Kusyanda, M. (2024). Peran Literasi Keuangan dan Modal Sosial terhadap Kinerja dan Keberlanjutan Usaha Pelaku UMKM. 12(1), 23–29. https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/EKU
Mujito, & Hamzah, Z. (2025). Analisis Persepsi Kemudahan, Risiko, Kepercayaan, dan Sikap Keuangan Terhadap Minat Pinjaman Online. Indonesian Journal of Science and Education , 1(1), 23–33. https://doi.org/10.62567/ijis.v1i1.411
Musmini, L., & Kartika, D. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Kompetensi Sumber Daya Manusia Dan Minat Menggunakan E-Commerce Terhadap Kinerja Keuangan UMKM Pada Masa Pandemi Covid-19 Di Kecamatan Buleleng. In Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi) Universitas Pendidikan Ganesha.
Purnamasari, D. E., Ghina, A., & Coyanda, J. (2025). Financial Literacy dan Digital Financial Behavior dalam Pengambilan Keputusan Pengguna Paylater. Jurnal Manajemen Dan Keuangan, 14(1).
Puspadini. (2025). Utang Pinjol Sudah Tembus Rp 82 T, Kredit Macet Ikutan Naik.
Putra. (2025). Mahasiswa Terjerat Penipuan Digital, LPS Ingatkan Risiko Pinjol dan Judi Online di Era Finansial Digital. Koran Buleleng. https://koranbuleleng.com/2025/08/01
Putri. (2023). Korban PHK Hingga Mahasiswa Adukan Pinjol Ilegal Ke YPLK. Detik Bali. https://www.detik.com/bali/bisnis/d-6725948
Putri, Nurwati, S., Nurvina, D., Nur Fayza, M., & Dwirianto, Y. (2025). Pengaruh Financial Technology, Literasi Keuangan Dan Gaya Hidup Terhadap Minat Pinjaman Online Mahasiswa Universitas Palangka Raya. Jurnal Mirai Management, 10(1), 474–484.
Rahayu, A. (2023, November 1). Gen Z dan Milenial Menjadi Mayoritas Pengguna Pinjaman Online Pada Tahun 2023. Good Stats. https://data.goodstats.id/statistic/gen-z-dan-milenial-menjadi-mayoritas-pengguna-pinjaman-online-pada-tahun-2023-OyeSM
Ramantara, M. (2023). Pengaruh Literasi keuangan dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Konsumtif Pengguna Aplikasi Pinjaman Online (Peer to Peer landing) pada Mahasiswa Jawa Timur tahun 2021. In Maliki Interdisciplinary Journal (MIJ) eISSN (Vol. 1, Number 6). http://urj.uin-malang.ac.id/index.php/mij/index
Ronadi, V., & Permatasari, A. (2025). Pengaruh Fintech, Perilaku Keuangan, dan Persepsi Kemudahan Terhadap Pengambilan Keputusan Untuk Melakukan Pinjaman Online. Jurnal Bisnis Perspektif, 17.
Rosadi, I. (2025). The Influence of Trust Perception, Risk Perception, and Promotion on Purchase Intention and Its Impact on Purchase Decision Using Peer-to-Peer Lending Shopee Paylater (A Survey of Generation Z in Greater Bekasi Area) (Vol. 7, Number 2). https://journal.paramadina.ac.id/53
Saputra, S. P., & Sulindawati, L. G. (2024). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Persepsi Kegunaan, dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Melakukan Pinjaman Pada Fintech Peer to Peer Lending (Studi Kasus Pada Pelaku UMKM di Kabupaten Buleleng). Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi, 15.
Sari, N. L. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan dan Urgensi Kebutuhan Terhadap Keputusan Penggunaan Pinjaman Online (Studi Kasus Di Kelurahan Cipamokolan). Jurnal Ekonomi, Bisnis, Manajemen Dan Akuntansi, 22.
Serafica, D. A., & Aldi, A. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan dan Persepsi Risiko terhadap Pinjaman Online: Studi Kasus Generasi Milenial dan Generasi Z di Jawa Barat. Al-Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 7(1). https://doi.org/10.47467/alkharaj.v7i1.4988
Setiawati, S. (2024, November). Utang Pinjol Menggunung, Gen Z & Milenial Paling Demen Ngutang. CNBC Indonesia. https://www.cnbcindonesia.com/research/20241104062333-128-585270/utang-pinjol-menggunung-gen-z-milenial-paling-demen-ngutang
Sholehah, S. E., & Amaniyah, E. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan dan Risiko Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Dengan Penggunaan Fintech Payment (Paylater) Pada Shopee Sebagai Variabel Intervening. Competence: Journal of Management Studies, 18(1).
Sugiyono. (2020). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan R&D. Alfabeta Bandung. https://www.scribd.com/document/729101674/Metode-Penelitian-Kuantitatif-Kualitatif-Dan-r-d-Sugiyono-2020
Suliantini, K. A., & Dewi, G. (2021). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Manfaat, Persepsi Risiko, dan Personalisasi Terhadap Minat Generasi Z Menggunakan Peer to Peer Lending. Vokasi: Jurnal Riset Akuntansi, 10.
Ubaidilla, M., & Sahliyah, F. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, Persepsi Risiko dan Mnafaat Terhadap Intensitas Penggunaan Aplikasi Pinjaman Online (Studi Kasus Pada Masyarakat Desa Sidokumpul). Qomaruddin Islamic Economy Magazine, 10(2). https://doi.org/10.21043/tawazun.v1i2.4979
Widarwati, E., Nurmalasari, N., Moeljono, M., Hamizar, A., Zulfikar, A. A., & Wityasminingsih, E. (2024). Financial Behavior and Financial Technology: A Case Study of Peer-To-Peer Lending. Business Review and Case Studies. https://doi.org/10.17358/brcs.5.2.169
Yuhanisa, F., Setiawati, I., & Setyorini, N. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Persepsi Risiko dan Persepsi Kemudahan Terhadap Penggunaan Pinjaman Online. Jurnal Arastirma Universitas Pamulang, 4, 83–95.
Template
