Peran Literasi Keuangan, Literasi Digital, Dan Finansial Self-Efficacy Terhadap Adopsi Aplikasi Buy Now Paylater (BNPL) (Studi Kasus Pengguns Paylater Pada Gen Z Di Indonesia)
DOI:
https://doi.org/10.37385/msej.v7i4.10766Abstract
Pesatnya perkembangan teknologi keuangan digital telah mempopulerkan layanan Buy Now PayLater (BNPL) di kalangan Generasi Z di Indonesia. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh literasi keuangan, literasi digital, dan financial self-efficacy terhadap adopsi aplikasi BNPL. Menggunakan pendekatan kuantitatif dengan sampel sebanyak 136 responden yang didominasi oleh kelompok usia 21–25 tahun berpendidikan S1, data dianalisis untuk menguji hipotesis yang diajukan dalam kerangka Technology Acceptance Model (TAM). Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan secara signifikan membatasi adopsi BNPL, menunjukkan bahwa pemahaman keuangan yang baik membuat individu lebih berhati-hati. Sebaliknya, literasi digital ditemukan mempercepat adopsi layanan ini karena kemudahan akses teknologi. Di sisi lain, financial self-efficacy terbukti mengurangi kecenderungan penggunaan BNPL, mempertegas peran efikasi diri dalam kontrol keuangan. Temuan ini mengonfirmasi relevansi TAM dalam dinamika keuangan digital saat ini. Penelitian ini menyarankan penyedia layanan BNPL untuk mengintegrasikan fitur edukasi keuangan dan bagi regulator (OJK) untuk memperkuat literasi keuangan nasional. Keterbatasan penelitian pada metode purposive sampling membuka peluang bagi penelitian selanjutnya untuk menggunakan mixed-methods dan mengeksplorasi variabel tambahan seperti impulsive buying guna mendapatkan gambaran yang lebih representatif.
References
Adiandari, A. M., & Okvitawanli, A. (2023). The Relevance of Financial Literacy to Indonesian Millennials’ Behavior, Awareness, and Financial Independence. Majalah Ilmiah Bijak, 20(1), 97–107. https://doi.org/10.31334/bijak.v20i1.3111
Adzhani, N., & Sanistasya, P. A. (2025). Pengaruh Self Efficacy , Financial Literacy , dan Financial Inclusion Terhadap Fintech Payment Use. Ekonomi, Keuangan, Investasi Dan Syariah (EKUITAS), 6(4), 612–620. https://doi.org/10.47065/ekuitas.v6i4.7362
Annisa, D. T., Soma, A. M., & Sitorus, P. M. (2024). International Journal of Social Science and Human Research The Influence of Financial Literacy , Digital Literacy , and Social Capital on Digital Bank Financial Inclusion through Ease of Use an Intervening Variable. 07(11), 8205–8217. https://doi.org/10.47191/ijsshr/v7-i11-11
Anwarul Islam, K. M., & Khan, M. S. (2024). The role of financial literacy, digital literacy, and financial self-efficacy in FinTech adoption. Investment Management and Financial Innovations, 21(2), 370–380. https://doi.org/10.21511/imfi.21(2).2024.30
Arner, D. W., & Buckley, R. P. (2016). The Emergence of RegTech 2.0: From Know Your Customer to Know Your Data. 1–19.
Budiman1, Yustika Sari2, Errika Febi Lusianti3, Putri4, Widya Utami5, Dila Rizki Amanda6, Dedek Ardiansyah7, E. W. (2021). Jurnal dunia pendidikan. Jurnal Dunia Pendidikan, 1(3), 42–46.
Dan, W., Pembelian, I., & Perilaku, T. (2025). KONSUMTIF PADA MAHASISWA UNIVERSITAS NEGERI JAKARTA. 7(1), 71–84.
Davis R. (1989). Technology Acceptance Model: A Survey of Literature. 175–178.
Dewi, S., & Muchtar, A. (2023). Financial Literacy, Educational Background, and Materialistic Among Gen Z in Indonesia. Jurnal Pendidikan Ekonomi Dan Bisnis (JPEB), 11(01), 89–103. https://doi.org/10.21009/jpeb.011.1.8
Ekuitas, S., Rolando, B., Bisnis, F., Manajemen, J., & Bangsa, U. D. (2025). Pengaruh Pendapatan , Persepsi Resiko , Persepsi Kemudahan Dan Literasi Keuangan Terhadap Minat Untuk Menggunakan Paylater. 6(3), 417–427. https://doi.org/10.47065/ekuitas.v6i3.6953
Elektronik, U., Perilaku, T., & Dengan, K. (2025). 1,2 1) , 2). 06, 145–153.
Fadli, J. A., & Indradewa, R. (2024). Measuring the Level of Digital Financial Literacy Among Generation Y and Z in Indonesia. 12(5), 1911–1918. https://doi.org/10.37641/jimkes.v12i5.2532
Firman, Ramlawati, Suriyanti, & Sahabuddin. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Self-Efficacy terhadap Risky Credit…… SEIKO: Journal of Management & Business Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Self-Efficacy terhadap Risky Credit Behaviour dalam Penggunaan PayLater. SEIKO: Journal of Management & Business, 6(2), 326–348.
Jr, J. F. H., Black, W. C., Babin, B. J., Anderson, R. E., Black, W. C., & Anderson, R. E. (n.d.). MULTIVARIATE DATA ANALYSIS Multivariate Data Analysis.
Juita, V., Pujani, V., Rahim, R., & Rahayu, R. (2023). Understanding Impulsive Buying Behaviour Among Buy Now Pay Later (BNPL) Users and its Implication for Overconsumption and The Environment. Management Analysis Journal, 12(4), 433–440. https://doi.org/10.15294/maj.v12i4.75816
Kartawinata, B. R., Fakhri, M., Pradana, M., Hanifan, N. F., & Akbar, A. (2021). The Role Of Financial Self-Efficacy: Mediating Effects Of Financial Literacy & Financial Inclusion Of Students In West Java, Indonesia. Journal of Management Information and Decision Sciences, 24(Special Issue 2), 1–9.
Kembali, N., & Melalui, M. (2025). Penghargaan g i i t a a l i d JK e. 1–52.
Kristin, N. I., & Nugroho, A. P. (2021). Pengaruh Harga, Kualitas Produk Dan Citra Merek Terhadap Keputusan Pembelian Sepedamotor Honda Scoopy. Excellent: Jurnal Manajemen, Bisnis Dan Pendidikan, 8(2), 1014–1115. https://doi.org/10.56338/jsm.v8i2.1644
Kustina, K. T., Putu, N., Sulasmi, A., Pande, P., Dewi, R. A., Das, G., & Nasional, U. P. (2025). PERILAKU KEUANGAN GENERASI MILENIAL DI KOTA DENPASAR: PENGARUH LITERASI KEUANGAN , ADOPSI FINTECH PAYMENT,. 16(2), 209–225.
Kutsikos, K., & Kontos, G. (2013). Business opportunity identification through dynamic information management in collaborative business ventures. Procedia-Social and Behavioral Sciences, 73, 616–624. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2013.02.098
Laporan Perilaku Pengguna PayLater Indonesia 2024. (2024).
Lown, J. M. (2011). 2011 Oustanding AFCPE ® Conference Paper: Development and Validation of a Financial Self-Efficacy Scale. 435, 54–63.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). of Financial Literacy: Theory and Evidence. 52, 1–40.
Mawitjere, P. S., Bukide, R., & Keles, E. (2025). PENGARUH FINANCIAL LITERACY DAN FINANCIAL SELF-EFFICACY TERHADAP RISKY CREDIT BEHAVIOR GEN-Z: STUDI PADA PENGGUNA. 1, 249–263.
Noor, N., Batool, I., & Arshad, H. M. (2020). Financial literacy, financial self-efficacy and financial account ownership behavior in Pakistan. Cogent Economics and Finance, 8(1). https://doi.org/10.1080/23322039.2020.1806479
OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy. (2020). Organization for Economic Co-operation and Growth (OECD). (2023). OECD/INFE 2023 international survey of adult financial literacy. OECD Business and Finance Policy Papers, 76. http://www.oecd.org/termsandconditions.
Primasari, N. S., Rizki Amalia Elfita, & Luluk Khoiriyah. (2024). Peningkatan Kesadaran Keuangan Digital Melalui Literasi Berbasis Web untuk Mengatasi Resiko Pinjaman Online. Jurnal Abdimas Mandiri, 8(2), 91–97. https://doi.org/10.36982/jam.v8i2.4350
Rachman, G. A., Sariwulan, R. T., & Iranto, D. (2025). Ekopedia: Jurnal Ilmiah Ekonomi. Ekopedia: Jurnal Ilmiah Ekonomi, 1(4), 2201–2226.
Rahma, F. A. (2022). EDUKATIF: JURNAL ILMU PENDIDIKAN Pengaruh Literasi Keuangan, Financial Self Efficacy dan Fintech Payment terhadap Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa. 4(3), 3236–3247.
Rahman, M., Isa, C. R., Masud, M. M., Sarker, M., & Chowdhury, N. T. (2021). The role of financial behaviour, financial literacy, and financial stress in explaining the financial well-being of B40 group in Malaysia. Future Business Journal, 7(1), 1–18. https://doi.org/10.1186/s43093-021-00099-0
Simiyu, N. N., Kumar, S. S., & Kivuyo, R. B. (2025). Exploring the influence of financial self-efficacy and facilitating conditions on intentions and actual borrowing in buy now, pay later services. International Journal of Bank Marketing. https://doi.org/10.1108/IJBM-09-2024-0527
Tasikmalaya, K., Yusnita, R. T., & Wibawa, G. R. (2024). Pengaruh Financial Literacy dan Financial Self-Efficacy terhadap Risky Credit Behavior dalam Penggunaan Paylater. 2(6), 26–40.
Ullah, S., Kiani, U. S., Raza, B., & Mustafa, A. (2022). Consumers’ Intention to Adopt m-payment/m-banking: The Role of Their Financial Skills and Digital Literacy. Frontiers in Psychology, 13(April), 1–12. https://doi.org/10.3389/fpsyg.2022.873708
Template
